その住宅ローン、本当に大丈夫？後悔しないための賢い借りかたをFPが解説

「こんなに借りて本当に返せるの？」

「子どもの教育費や将来の生活は大丈夫かな…」

住宅ローンを借りる時、誰もが抱く不安ではないでしょうか。

年収の〇倍以内とか、頭金は〇%などの目安はありますが、一般的な目安があなたにピッタリ当てはまるわけではないので注意が必要です。

この記事では、300世帯以上の家計相談を受けてきたFPとしての経験と、13年間にわたる住宅ローンの審査経験から、無理なく返済ができる住宅ローンの借りかたについて解説していきます。

住宅ローン破綻で家族に悲しい思いをさせない為にも、ぜひ最後までお読みください。

住宅ローン選びで300万円の損！？後悔する人が続出する理由

マイホームは人生最大の買い物。だからこそ、住宅ローンはしっかり選ばないと300万円以上の損をしてしまうことも。

多くの人が住宅ローンで失敗する理由

『恋は盲目』と言いますが、マイホーム探しも似たようなことが言えます。

気に入った物件が見つかると、とにかく手に入れたくなり住宅ローンの重要性を忘れてしまうのです。

さらに不動産屋さんからこんなことを言われると、冷静な判断ができなくなってしまいますよね。

焦らせて契約を急かすのは不動産屋さんのセールステクニック。

売れてしまえばOKなので、あなたのその後の返済や人生設計なんて全く考えていません。

まんまとハマってしまうと住宅ローンの計画は一気に崩れてしまいます。

マイホームを探す時は、無理なく返済できる金額を事前にイメージすることが超重要！

住宅ローンは条件の違いで総返済額が数百万円の差に！

「不動産屋さんの提携ローンで安心」

「予算オーバーだけど審査が通れば大丈夫」

こんな理由で住宅ローンを借りてしまうのも、後悔する原因です。

住宅ローンは借入金額や金利プランによってトータルの返済額が300万円以上変わることも。

不動産屋さんのセールストークに乗せられて、住宅ローンまで丸投げするのは絶対にやめましょう。

金利が0.5%高いだけで、総返済額は350万円以上も増加してしまいます。

金利が同じでも、借入額が多くなればその分支払う利息も増えてしまいます。

住宅ローンで今後の家計の自由度がほぼ決まる

住宅ローンは今後の家計にも大きな影響を与えます。途中で返済額を減らせないので、毎月の生活費や教育費、老後資金などは住宅ローンを返済して残った金額から準備する必要があります。

住宅ローンの返済負担が大きいと、長期にわたって家計をじわじわと苦しめていくことに。

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今返せそうだから大丈夫ではなく、将来にわたって安心できる返済計画を立てていくことが重要です。

4ステップで簡単！後悔しない住宅ローンの選びかた

住宅ローンで後悔しないためには、以下の4ステップが効果的。

1つずつ解説していきます。

Step１.固定？変動？金利タイプの選び方

変動金利
返済額を抑えられる一方で、金利上昇時には負担が大きく増えてしまうリスクがあります。

固定金利
金利上昇のリスクがなく返済計画が立てやすい一方、変動よりも高い金利設定になっています。

手元資金に余裕がある人は変動金利、少しでも返済額が増えると不安な人は固定金利を選ぶのがおすすめです。

Step２.最安値の銀行を見つける

金利タイプが決まったら、最安値の銀行を見つけましょう。メガバンクだけでなく、ネット銀行や信用金庫などを含めると選択肢は100以上！

モゲチェックは1番お得な住宅ローンを見つけるには必須のポータルサイト。

NHKや日経新聞などの大手メディアにも取り上げられ、利用者は累計30万人を超えるサービスです。

銀行の比較やランキングは登録不要でOK。

あなたに最適な銀行が見つかる住宅ローン診断はたった5分で答えが出ます。

Step３.借入金額の上限を決める

一般的な借入額の目安は年収の5～7倍と言われますが、年収から借入額を決めるのはかなり危険です。

住宅ローンはいくら借りれるかではなく、いくらなら返せるかで考えましょう。まずは今の生活費から無理なく返済できる金額を決めましょう。

返済額が決まればkeisanというサイトで借入可能額が簡単に計算できます。

上記は毎月の返済額10万円、借入期間35年、金利0.90%の場合の試算です。

年収が500万でも、800万でも、返せる金額が月10万円なら、借入可能額は約3600万円となります。

Step４.将来のシミュレーションをしてみる

最後に答え合わせです。今回設定した住宅ローンを借りた場合のライフプランを作成してみましょう。教育費や老後資金までしっかりと準備ができる結果になっていれば安心してローンを組むことができます。

ライフプランは自分で作ると、なんとなくの計算で見落としが発生しがち。
ざっくりした結果が出ることも多いので、過信しすぎるのは危険です。

比較的精度が高く、簡単にライフプランが作れるサイトは以下の記事で詳しく紹介しています。

本当にこれでいいの？住宅ローンの不安を解消する方法

FP（ファイナンシャル・プランナー）はライフプランや家計管理など、幅広いお金の知識を持った専門家。お金のホームドクターとも呼ばれ、相談者の悩みや不安を理解し解決する役割があります。

FP相談で得られる具体的なメリット

FPは「セールスされる」とか、「危険」などの意見もありますが、正しく使えばお金の悩みや不安がたった1時間で解決する神ツールになります。

将来が見通せるライフプランの作成

ライフプランを作成することでいつ、どのくらいのお金が必要になるのかがわかります。

お金を計画的に準備できるだけでなく、無理のない住宅ローンの返済額もイメージすることが可能に。

専門家に作成してもらうことで、自分1人で考えると見落としがちな教育費や老後資金の不足・物価が上昇するリスクなどにも備えることができます。

住宅ローンの借りすぎを防げる

具体的な予算について、甘すぎず、厳しすぎず、現実的なプランをプロ目線で考えてくれるのも嬉しいポイント。

「まぁなんとかなるさ」と楽観的になりがちな住宅ローンの借りすぎ問題を防ぐことができます。

家計の見直しポイントもわかる

「今の家計では予算がギリギリで理想の家を買うのは難しい…」

こんな悩みも解決できる可能性があるFP相談。固定費や生活費を見直すことで、住宅購入に使えるお金が増えれば理想の家を購入することも夢ではありません。

無料相談はコスパ抜群

FP相談には無料のものと有料のものがあります。

通常だと1万円ほど費用が必要なサービスが無料で受けられるのは単純にお得です。

専門的な知識をもとに収入・支出・投資・社会保障などを総合的に考慮したシミュレーションで将来のリスクや必要な資金をより正確に把握できるので、利用して損することはありません。

無料で利用できるおすすめのFP相談サービス

最後に筆者が実際に体験したFP相談サービスの中からおすすめを厳選して紹介します。

理想の物件との出会いは突然やってきます！いざという時に資金計画でつまずいてチャンスを逃さないよう、早めの準備が重要です。

おすすめの無料相談サービス2選

29社、37回の調査経験から本当におすすめできるFP相談を2つ紹介します。

【万能型】FP相談に迷ったらマネーコーチ

家計相談サービス【マネーコーチ】は家計の見直しからライフプラン作成、住宅ローンなど幅広いお金の相談に対応するサービスです。

初心者でも気軽に相談できる理由が、

私が知る限りWebカメラオフで相談できるのはマネーコーチだけ！長くなりがちな相談も1回1時間で終わるので、初めて利用する人にも安心です。

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詳しくはマネーコーチの口コミ・評判！実体験＆独自アンケートで徹底レビュー！でも解説しています。

【選べる】FPをプロフィールから選びたいなら保険チャンネル

大手リクルートが運営する保険チャンネル。600人超のプロフィールから好きなFPを選んで相談することができます。

選ぶFPによって相談の質は変わりますが、無料相談の中でプロフィールからFPを指定できるのは保険チャンネルだけ！

保険チャンネルの口コミ・評判は正しい？FPが実体験して徹底レビュー！の記事で詳しく解説しています。

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無料のFP相談サービスの注意点

FP相談に申し込めるサービスは多数ありますが、そのほとんどが提携するFPをランダムに紹介するだけ。よく大手〇〇が運営で安心！とか見るけど紹介されるのは大手でもなんでもない独立系のFP会社が多いのが実情です。

FP相談のガチャ感についてはこちらの記事で詳しく解説しているので良ければ参考にしてください。